Definición de educación financiera

"Proceso por el cual consumidores e inversionistas financieros mejoran la comprensión de los productos financieros, los conceptos y riesgos y que a través de información, instrucción y/o consejo, se desarrollan las habilidades y confianza, teniendo mayor conocimiento de los riesgos financieros y de las oportunidades, para tomar decisiones con más información, sabiendo donde acudir por ayuda y adoptando otras acciones efectivas para mejorar el bienestar financiero."

Educación financiera de El Salvador

Fundamentos del Programa de Educación Financiera de
El Salvador

El Programa de Educación Financiera surge como una respuesta interinstitucional ante la necesidad de que la población comprenda en mejor forma los beneficios, costos y riesgos asociados a los servicios financieros, tales como créditos, el ahorro, medios de pago, inversiones en el mercado bursátil, ahorro previsional,
seguros, entre otros.
Esfuerzos educativos como éste, son cada vez más importantes, especialmente porque la globalización y la innovación aumentan la gama y complejidad de los servicios ofrecidos, por lo cual los usuarios requieren mayores insumos para lograr comprenderlos a plenitud. De esta manera se potencia la utilización de diversos productos y servicios financieros, contribuyendo así al desarrollo financiero y económico del país a nivel internacional, se observa cómo la educación financiera ha cobrado relevancia.

Un reciente estudio del Banco Central de Austria1, detalló las prácticas que realizan 30 bancos centrales en materia de Educación Financiera, tal como se sintetiza en el Anexo 1.
Bajo el Programa de Educación Financiera de El Salvador se integra en una sola, las iniciativas que hasta la fecha, cada institución reguladora y supervisora del sistema financiero del país había venido desarrollado individualmente, cubriendo así todas las áreas relativas a los servicios financieros, logrando mayor cobertura poblacional y alcanzando de forma gradual a diferentes públicos a través de los medios idóneos.
Durante la ejecución de las diferentes actividades, se estimulará de manera permanente, la difusión pública de los temas que más impactan en la calidad de vida de la población.
Las instituciones participantes en el Programa reconocen que para posicionar exitosamente el esfuerzo educativo ante la sociedad se requiere la participación coordinada entre sector privado, Gobierno y público en general. Por consiguiente, se buscará la creación de alianzas con otras entidades interesadas en promover y colaborar en la educación financiera. Inicialmente se fomentará la coordinación con el Ministerio de Educación tanto para presentar las principales actividades a través de los medios educativos disponibles como para promover la integración de las principales actividades dentro del plan educativo.

En la primera fase del Programa, las actividades se orientarán a estudiantes, profesionales y público que tiene acceso a medios electrónicos o medios de comunicación masivos, como radio, prensa y televisión.

Con la maduración del mismo, se buscará ampliar el alcance de la divulgación a mayores segmentos de la población, aprovechando los recursos de comunicación disponibles.
Finalmente, se considera importante sensibilizar y capacitar a agentes económicos que puedan tener un efecto multiplicador para el éxito de esta iniciativa, como son:

maestros, periodistas, formadores de opinión y otros comunicadores.

Experiencias en otros paises

Educación financiera de Chile

El programa de Educación Financiera consiste en capacitar a personas de bajos ingresos, entregándoles un conjunto de conocimientos fundamentales en el área de la economía, las finanzas y la administración.

El propósito de este programa apunta fundamentalmente a mitigar las enormes diferencias educacionales que existen en nuestro país, cuya consecuencia más grave es la creciente desigualdad que separa unos sectores de otros en materia de oportunidades laborales. Con esto, pretendemos que los participantes puedan contar con las habilidades y competencias necesarias tanto para enfrentar sus decisiones financieras cotidianas como para desarrollar de manera correcta y sólida sus proyectos de negocio, contribuyendo así a que éstos puedan superar de manera autónoma sus dificultades económicas y mejorar con ello su calidad de vida y la de sus familias.

Problema que abarca el programa:
Severa carencia de conocimientos en el ámbito de las finanzas, la economía y la administración por parte de sectores de bajos ingresos de la población.

En un comienzo el programa se impartió en las comunas de La Pintana y La Florida. Sin embargo, a medida que éste se desarrollaba nos fuimos diversificando a otras comunas de características similares, lo cual nos permitió comprobar la existencia de un vasto mercado potencial de alumnos (asociaciones de microempresarios, principalmente); lo anterior, por cierto, es una señal auspiciosa para el futuro de Educación Financiera. El programa constituye un proyecto pionero en Chile, atendiendo una necesidad de la población que ha sido escasamente considerada, como es la de adquirir conocimientos fundamentales en el ámbito de la economía, las finanzas y la administración. En este sentido, una característica distintiva de Educación Financiera consiste, precisamente, en abordar una carencia contemporánea de la población, que surge y se agudiza producto de las transformaciones de nuestras sociedades actuales.

Por otra parte, el programa contribuyó a que los alumnos desarrollaran su capacidad de trabajar en equipo, su capacidad emprendedora y sus aspiraciones de liderazgo Dentro de las habilidades que desarrollaron lo participantes es posible destacar: habilidades matemáticas: cálculo de operaciones básicas como porcentaje, tasa de interés, etc. y habilidades financieras: capacidad de evaluar situaciones en términos de riesgo económico, rentabilidad, etc.

Mediante la entrega de un conjunto de conocimientos sobre el sistema bancario, el programa de Educación Financiera pretende acercar a las personas a este tipo de instituciones, generando relaciones de confianza que terminen con posibles prejuicios hacia los bancos y las funciones que éstos desempeñan.

Educación financiera para el crecimiento y desarrollo productivo

Este Modelo de Desarrollo Sustentable incluye todas las estrategias de apoyo Microfinanciero de FUDEP, dentro del Programa de Fomento y Apoyo Empresarial. La Educación Financiera tiene como objetivo formar y capacitar a grupos de Emprendedoras y Emprendedores en aspectos relacionados con la operación efectiva de Unidades de Producción y Servicios. De esta manera se busca fortalecer su perfil para acceder a programas de microfinanciamiento con mejores probabilidades de éxito.

La Educación Financiera aplicada por FUDEP abarca más allá de lo que es la gestión de una microempresa, ya que brinda acceso a un grupo meta más amplio que el del microempresario tradicional, e incluye cualquier persona que tenga que manejar dinero y tomar decisiones financieras, ya sea a nivel individual o a nivel del hogar. El propósito es el contribuir a mitigar las enormes diferencias educacionales que en este tema existen en Venezuela, propiciando la generación de oportunidades de crecimiento y desarrollo al sector productivo. Se fortalecen o generan, a través de ciclos de capacitación y tutorías, las habilidades y competencias necesarias tanto para enfrentar decisiones financieras cotidianas como para desarrollar, de manera correcta y sólida, proyectos de negocio sencillos. De esta manera los emprendedores y emprendedoras estarán mejor preparados(as) para superar, de manera autónoma, sus dificultades económicas mejorando con ello su calidad de vida y la de sus familias. Una vez culminada la capacitación en Educación Financiera, en su Fase Pre-crédito, los emprendedores y emprendedoras habrán diseñado su Proyecto de Inversión ó Idea de negocio que acompaña a la solicitud formal de su primer microcrédito. Se aplica el Sistema de Cupo Rotatorio que permite el acceso a financiamiento para capital de trabajo, a plazos de 30, 45 y hasta 60 días, con acompañamiento y asesorías directamente en sus unidades de producción y/o servicios.

¿Qué es la educación financiera?

Las respuestas a estas dos preguntas involucran buenas y malas noticias sobre las personas de bajos recursos económicos y su dinero. Si bien las personas de bajos recursos económicos comparten los mismos objetivos que cualquier otra persona- seguridad económica para sí mismos, para sus familias, y futuras generaciones - sus recursos limitados y opciones los llevan a un estado de desesperanza e inercia. Un adecuado manejo del poco dinero que tienen a su alcance es fundamental para cubrir sus necesidades básicas, enfrentar emergencias inesperadas, y aprovechar las oportunidades que se les presentan. La mala noticia es que las personas de bajos recursos económicos normalmente carecen del conocimiento y la experiencia que se requiere para poder manejar su dinero cuidadosamente.

El propósito de la educación financiera es enseñarle a la gente conceptos sobre el dinero y como manejarlo cuidadosamente. Ofrece la oportunidad de aprender habilidades básicas relacionadas con la ganancia, gasto, presupuesto, ahorro y préstamos. La buena noticia es que cuando uno está mejor informado al tomar decisiones financieras, se puede planificar y alcanzar objetivos. Mas aún, una vez que las personas han adquirido las habilidades que le brinda la educación financiera, dichas habilidades permanecerán con ellas por siempre. Un solo curso en educación financiera puede resultar en beneficios para toda la vida.

La educación financiera es relevante para cualquiera que tome decisiones sobre dinero y finanzas. Las mujeres, en particular, normalmente asumen la responsabilidad del manejo del dinero del hogar en circunstancias inestables y con escasos recursos a su disposición. El desarrollo de una cultura financiera les permite prepararse para anticipar las necesidades cotidianas y prepararse para casos de emergencia inesperados sin asumir ningún tipo de deuda innecesariamente. En cuanto a los jóvenes, la educación financiera puede reducir su vulnerabilidad a los muchos riesgos asociados con la transición a la adultez y a la vez mejorar sus habilidades para administrar el dinero a medida que ingresan al mundo laboral.

El Proyecto de Educación Financiera para los Pobres, liderado por Microfinance Opportunities y Freedom from Hunger, ha comenzado con un enfoque hacia los microempresarios y clientes de programas de microfinancieros. Para este grupo, la educación financiera es mas relevante que nunca. ¿Por qué? Quienes buscan servicios de ahorro y crédito ahora tienen más opciones que en el pasado. En muchas partes del mundo, los prestatarios ahora pueden elegir entre una gran variedad de acreedores informales. Asimismo, las instituciones microfinancieras (IMF) están comenzando a ofrecer una mayor variedad de productos y servicios para sus clientes, tales como ahorros voluntarios, seguros y transferencias de dinero. Esta es la buena noticia. La mala noticia es que los clientes muchas veces no comprenden estas nuevas opciones y probablemente no las utilicen a su favor. Hasta hoy, la promoción de los productos de las IMF no siempre ha contemplado una cuidadosa explicación ni capacitación sobre sus características. Para evaluar las alternativas y seleccionar los productos más apropiados para satisfacer sus necesidades, los clientes necesitan comprender las características de cada opción, saber cómo calcular y comparar sus costos y cómo determinar con cuánto pueden endeudarse.

Al enfocarse en la toma de decisiones de manera informada y estratégica, la Educación Financiera para los Pobres va más allá de la simple transmisión de información. Su objetivo es fortalecer los comportamientos que aumentan el ahorro, una manera de gastar más prudente y un endeudamiento justificado. Con el fin de lograr un cambio de comportamiento sostenible, el plan de estudios se ha basado en un método centrado en el alumno, capturando lo que los adultos aprenden mejor. Se construye sobre la base de lo que los alumnos adultos ya saben, haciendo que el nuevo contenido sea relevante para sus vidas y dándoles la oportunidad de practicar sus nuevas habilidades